谁需要钱我借他10万:持有信用卡太多不利于贷款

本报6月5日讯(记者李银)往常信誉卡提高率很高,根本上人人都有一张信誉卡,以至有些市民手握多张信誉卡。那么信誉卡太多到底好不好?信誉卡多了,该如何管理呢?为此,记者采访了银行业人士。

家住海垦路的郑先生说,外省有则音讯称,一名男子连续办了7张信誉卡,招致征信被发卡银行陆续查看10次。银行以为他集中申请信誉卡的行为是由于“资金慌张”,所以如今房贷可能批不下来。那么假如个人手中持有多张信誉卡真的会影响贷款吗?

过多信誉卡惹起的最常见问题就是逾期还款。银行人士李雪引见:“逾期还款除了要支付信誉卡逾期滞纳金,产生逾期利息外,假如持卡人的信誉卡逾期时间较长或次数较多,将会形成个人征信产生不良记载,可能会对未来办理各类金融业务,如房贷、车贷等带来不用要的费事。”

针对信誉卡办理过多的现象,银行人士胡蓉蓉表示:“信誉卡的主要作用是消费,提供暂时的资金周转。固然各大银行的信誉卡权益让人头昏眼花,但权益再多,最终还是要回归消费的实质,所以信誉卡并不是越多越好,应依据本人的实践需求量入为出,两三张卡足矣。”

如何选择注销信誉卡?胡蓉蓉表示,首先是运用次数少的信誉卡,这种信誉卡办了一年都用不上一次,还要向银行交纳年费,能够思索把旧的功用弱的卡注销掉。另外难进步额度的信誉卡也能够思索注销,倡议注销初始额度低,并且在消费良好的状况下,运用6个月以上还未能提额的信誉卡。最后是功用反复的信誉卡,各家银行推出的信誉卡常常会有反复的状况。比照之后,把权益最全面的留下。

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北京时间5月10日晚,在Uber轰轰烈烈上市最后呈现破发的音讯掩盖下,有一家P2P平台也悄然在纳斯达克资本市场挂牌上市,并且股价大涨。这家公司就是你我贷母公司嘉银金科,股票代码为“JFIN”。

嘉银金科上市首日开盘价为11美圆,较发行价10.5美圆上涨4.8%,且在开盘后股价继续上涨,最高涨66.7%,最终以16.15美圆收盘,涨53.8%。按当天收盘价计算,嘉银金科总市值为8.64亿美圆。

嘉银金科终于如愿以偿地上市了,也成为2019年首只赴美上市的互金股,但美观的股价背后也有隐忧。四年前,嘉银金科就开端寻求上市,但其在进击资本市场这条路上可谓一波三折。

嘉银金科主停业务系提供网络借贷中介信息效劳、云数据管理效劳、风控技术系统输出效劳等,其主要是经过子公司你我贷为借贷用户提供信息发布、借贷撮合等网络借贷中介信息效劳。

公开材料显现,你我贷从2011年成立至今,未有过融资记载,其目的也很明白,就是上市。

2015年4月,嘉银金科有意借壳A股上市公司上市,但买卖最终流产。受挫后,2015年12月,嘉银借壳复仁科技(于2016年2月更名为嘉银金科),胜利登陆新三板,同时成为新三板第一波也是独一一波互联网金融挂牌企业中的一员。

但新三板并不是嘉银金科的最终归宿。在2017年互联网金融行业上市潮时期,嘉银金科实践控制人严定贵经过屡次增持港股上市公司中国支付通股票,最终以持有29.8%的股权成为实践控制人,后又任该公司执行董事。当外界都以为嘉银金科可能会曲线登陆香港资本市场时,嘉银金科却转战美国资本市场。

2018年3月,嘉银金科重新三板摘牌,并于当年12月向美国证券买卖委员会(SEC)提交IPO申请资料,但此次申请也不顺畅,遇上美国联邦政府最长停摆期,最终上市进度遭到延误。停摆完毕后,嘉银金科又于2月22日第二次更新招股书。

嘉银金科对资本市场的渴求,刚开端可能是对资金的需求;但后来又呈现新三板成交量低迷、活动性低等状况,以及新三板新规对互联网金融企业的限制;往常,行业监管日益趋严、头部企业竞争不时加剧、网贷备案停顿缓慢使整个行业存在很多不肯定性,嘉银金科迫切登陆资本市场,一是需求缓解公司运营压力,二是需求定心丸。

但上市,意味着要赤裸地展示本人。从嘉银金科提交的招股书显现,公司存在借款逾期率高、呈现不分歧的财务报表、运营活动产生的现金流量净额为负等问题,以至被质疑资不抵债。对此,嘉银金科会如何应对?

依据招股书,嘉银金科2018年完成停业收入28.82亿元(4.19亿美圆),同比增长28%;净利润为6.12亿元(0.89亿美圆),同比增长13.4%。其2017年的停业收入和净利润分别为22.51亿元和5.40亿元。

但是嘉银金科在新三板上披露的2017年停业收入和净利润分别为15.30亿元和4.06亿元,与上述数据并不分歧。

对此,嘉银金科方面回应猎云网称,一方面,曾经在新三板挂牌的嘉银金科与在美国纳斯达克递交招股阐明书的公司主体不同,其财务数据不能相互比拟;另一方面,国内上市公司的报表是遵照中国公认会计原则编制的,而纳斯达克上市公司的报表是遵照US GAAP编制的,两者会计原则不同,因而不能相互比拟财务数据。

嘉银金科详细解释称,依据新三板发布的嘉银金科2017年报,嘉银金科(832031。 OC)具有两家全资子公司,分别为:上海你我贷互联网金融信息效劳有限公司、上海嘉银信息技术有限公司。而依据美国证券买卖委员会(SEC)发布的嘉银金科招股阐明书显现,嘉银金科(NASDAQ:JFIN)包含上海你我贷互联网金融信息效劳有限公司、Shanghai Caiyin Asset Management Co。, Ltd。(音译:上海财殷)。

依据招股书显现,上海财殷是上海嘉银金融效劳有限公司(简称“上海嘉银”)旗下全资子公司。据天眼查显现,上海嘉银旗下有一家全资子公司上海财殷资产管理有限公司,该公司与上海财殷有可能为同一公司。

上海财殷为你我贷提供贷款担保业务。依据招股书披露的“与上海财殷达成协议”显现,上海财殷将向你我贷支付全部逾期金额,并受权你我贷从风险准备金中提取该金额,你我贷也可能请求上海财殷在某些状况下归还全部未归还的贷款和效劳费用。

嘉银金科在招股书内称,公司延聘上海财殷提供贷后管理效劳,并管理公司2018年4月28日之前推出的贷款投资者保证方案。

依照嘉银金科的说法,由于赴美上市的主体增加了上海财殷这家公司从而招致2017年财务数据不分歧。

猎云网发现,也正是投资者保证方案这一项,使得嘉银金科的财务数据发作了宏大的变化。

依照一些媒体的说法,嘉银金科2017年和2018年的一切股东权益呈现赤字,所以资不抵债。实践上,依据金融行业的资产负债率指标请求来看,负债大于资产属于正常现象。

另一方面,嘉银金科主要负债是由投资者保证方案产生,该项目在2017年和2018年的数据分别为30.17亿元和15.47亿元,但这一项只是计提,并不代表会实践产生。假如不计这项资金,嘉银金科在2017年和2018年的一切股东权益实践为为10.85亿元和-1.05亿元。抛开行业属性,嘉银金科只在2018年呈现资不抵债。

依据招股书,2018年7月嘉银金科引入了独立的第三方担保公司,其贷款担保效劳和管理投资者保证方案将交给该公司。上海财殷的撤出,使得嘉银金科2018年的总资产和总担任呈现折半锐减,以及现金流大量收缩。

同理,若不计算上海财殷2018年给你我贷做担保的业绩(主要表如今投资者保证方案和其他担保义务等),嘉银金科2018年的总资产变化不大,总负债大约为8~9亿元;而新三板上披露的2017年的总资产与总负债分别为6.78亿元和3.14亿元;比照2018年和2017年这两组数据,其实相差不算太大。

退出后,嘉银金科在2018年的现金及现金等价物从2017年的6.06亿元减少至0.41亿元;有限的现金从2017年的1.55亿元减少至0.42亿元(招股书显现,此资金主要是投资者保证方案的资金)。就算加上现金流量表上的投资者保证方案的负债1.47亿元(此局部资金包含上海财殷垫付及收回逾期借款的净值),嘉银金科在2018年期末现金及现金等价物与有限现金的总余额也就2.36亿元。该公司在新三板披露的2017年期末现金及现金等价物余额为4.46亿元。

相对来说,嘉银金科在2018年的现金流呈现骤减,假如将来其用运营资金停止垫付逾期借款,营收又没更大打破、逾期率再飙升,那公司现金流将愈加吃紧。

为缓解资金压力,嘉银金科旗下你我贷也已于2019年4月增资4.5亿元;另一方面,上市融资也将为其缓解一定的资金压力。

投资者保证方案资金主要用于垫付逾期借款和效劳费用,若这项资金呈现大量支出,则主要缘由是你我贷平台的逾期率上升。

依据你我贷平台披露的最新运营数据显现,截至今年4月底,你我贷平台的逾期金额为3.24亿元,逾期笔数44.63万笔,累计代偿金额36.71亿元。

依据招股书显现,你我贷静态M3+逾期率在2017年Q3曾呈现过高达20%,固然到2018年逾期率有所降低,但逾期率仍高达14.5%。逾期这块终将是拖累平台的最大支出,截至2019年4月30日,你我贷还有待还余额159.0亿元,假如你我贷逾期率继续加大,再回过头看嘉银金科目前的现金流,其关于资金的需求就显得愈加迫切。

有业界人士称,你我贷在2017年逾期率飙升主要是当年大量展开现金贷业务,后遭到现金贷政策影响,高利率的同时是高逾期。

因高借款利率,你我贷也曾被投诉过。在2018年8月,有用户在黑猫上投诉称,你我贷的实践借款利率曾经超越了36%。据监管相关规则,网贷的综合借贷本钱不得超越36%。

嘉银金科对猎云网表示,你我贷目前综合借款利率均在国度法律和监管请求的上限以内。借款到账后有48小时冷静期,若客户觉得费用不合理,在48小时内退还借款,则不发作任何利息及效劳费用。该信息曾经在借款行进行了充沛告知,并给予客户反悔的权益。

依据招股书显现,嘉银金科实践控制人严定贵直接持有嘉银金科58%的股份,并经过上海金木水火土投资中心(有限合伙)间接持有该公司27%的股份,合计控制该公司85%的股份。公司实践控制人对嘉银金科运营决策能够施加严重影响,若将来其应用持股优势,经过行使表决权直接或间接影响公司的运营决策、关联买卖、人事、财务等事项,可能会损伤公司和少数权益股东利益。另外,嘉银金科给出的应对措施是制定了较为完善的内部控制制度,法人管理构造健全有效。

但其仍存在公司内部控制风险,嘉银金科提到,公司管理层标准运作认识及相关制度执行和完善均需一定的过程,因而,公司短期内仍可能存在公司管理不标准、相关内部控制制度不能有效执行的风险。

关于运营资金缺乏的风险,嘉银金科提到,公司将来方案积极拓展的各项创新业务需求大量资金支持,运营资金缺乏会招致公司产生业务范围增长受限的风险。

另外,关于担保借款人逾期问题,嘉银金科还引进B类投资人,给普通投资人(A类投资人)的债权作担保。对B类投资人的请求是起投额为100万元,且具有较高的风险接受才能。

目前,嘉银金科已胜利上市,但旗下你我贷平台还在备案中,关于将来,还有很多未知数。