公积金贷款手续:不良贷款率连续两年下降 海安农商行IPO冲刺

依据证监会最新的申请初次公开发行股票企业根本信息状况表,截至2019年5月16日,申请初次公开发行股票的企业中,共有15家银行,其中包括了三家来自江苏的农商行——江苏海安乡村商业银行、江苏大丰乡村商业银行、江苏昆山乡村商业银行。三家江苏地域农商行IPO停顿不一,最新的是江苏海安农商行于2019年4月1日预披露更新。

依据海安农商行招股书,其方案发行不超越3.28亿股,将全部用于补充资本金,以进步资本充足程度,加强综合竞争力。

作为效劳县域经济的乡村商业银行,海安农商行多年来一直努力于效劳小微三农,支持实体经济。与此同时,坚持着良好的资产质量。截至2018年末,海安农商行不良贷款率1.28%,比年初降落0.18个百分点,拨备掩盖率到达281.36%;2018年完成营收16.52亿,较2017年增长17.29%,完成净利润5.71亿元,同比增长12.65%。

不断以来,处理小微企业融资贵融资难是摆在我国银行业金融机构的难题,也是必需要处理的问题。今年以来,相关政策频频出台,旨在提升小微企业融资效率,降低融资本钱,从国有大行到股份行,再到各地城商行、农商行,小微企业融资成为银行业金融机构工作的重中之重。

在海安农商行董事长徐晓军看来,虽然从资产范围总量看,农商行占比并不高,资本实力还处于相对弱势位置,但农商行却在小微企业融资市场中占领着主力军的位置。而农商行之所以可以成为小微企业效劳的主力军,其基本缘由在于其最懂小微企业,最懂“银行不支持实体自身就是风险”的道理。

小微企业作为经济的毛细血管,具有数量多、散布广的特性,而深耕区域的农商行常常与这些小微企业有着愈加严密的联络。徐晓军指出,技术、人才均不占优势的农商行靠着“走访”和“培育”占领小微金融主力位置。“技术不够靠腿来凑”,特别是对从个体生长起来的小微企业,常常财务制度不健全,真正理解这些企业要深化实地,理解企业消费运营情况和用料、用电、用工情况,发现和匹配企业真正需求的资金;“从小培植到大”是多数小微企业对农商行的评价,大多数农商行在当地政府的推进下,制定了小微企业培育方案,将培育企业开展壮大作为银行工作的重心,因此农商行最懂小微企业开展进程,最愿担当开展主力。

依据小微企业的实践需求作出改动和调整,这是海安农商行在效劳中小微企业过程中的经历,也是其优势。详细的做法包括,转变运营理念,从被动谐和变主动协助,对暂时遇到资金艰难但具有开展前景的企业停止授信。在效劳机制上,从进步企业办贷、续贷效率动手,树立“预授信”制度,对同意续贷的客户提早办理相关手续,确保在贷款出借后次日及时发放贷款,启动“预定转贷”试点工作,出台“整贷零还”活动资金贷款,处理中小微企业因实践运营周转占用资金较多或资金回流周期延长等缘由招致资金慌张的问题。2018年,创新推出“周转贷”“循环贷”等“无还本续贷”产品,实在缓解小微企业贷款“先还后贷”资金筹措压力,有效降低企业转贷过程中的融资本钱,实在推进企业安康开展。

海安农商行所发放的贷款中,中小微企业贷款占领绝大局部,且贷款总额近年来在持续增长。2016至2018年,海安农商行“中小微”企业客户数分别为1536户、1516户和1527户,“中小微”企业贷款总额分别为177.51亿元、184.60亿元和192.6亿元。截至2018年12月31日,中小微企业贷款客户占公司类贷款客户的98.71%;中小微企业贷款余额占公司贷款和垫款总额的91.80%。

和小微金融一样,乡村金融持久以来也是我国金融效劳中的单薄环节,三农群体的金融可取得性亟待进步。关于三农群体来说,他们需求的资金量并不大,但来自于金融机构的信贷支持起到雪中送炭的效果。

“以前这个时分愁订单,如今却被订单催得团团转。这啊,还得感激农商行及时的一把力啊!”今年58岁的农场主吕宝宏说道。

2015年,一次偶尔的时机,吕宝宏理解到国度在农业上的好政策,加上家乡的投资环境好,决然决议回家乡海安曲塘镇投资农业。2016年,他在曲塘镇定下流转土地3800亩,承包土地修建大型仓库,购置了大型植保机械等先进的农业机械,采用现代消费方式开展农业。

“隔行如隔山”这话一点都不假,从事农业消费的第一年,由于对水稻种植技术不熟习,在虫害管理上经历也缺乏,招致这一年的水稻产量很低。同时,吕宝宏承包的农田相比照较分散,最远的在曲塘镇李庄村,水稻收割时需求将稻谷从李庄村运输到吕宝宏的农场。由于管理人员有限,管理方式欠缺,这过程中存在运输人员私自贩卖稻谷的问题,招致实践运输到农场的稻谷数量减少。另外,这一年水稻收割期,连续一个月都处于雨水期,地步湿润,收割机作业难度加大,延长了收割时间,招致一局部稻谷发黑发霉,这局部稻谷就卖不进来,消费加工出来的大米也发黄,市场价不高,影响了一局部的收益。由于以上一系列的缘由,吕宝宏的农场2016年亏损近450万元。他觉得必需转变观念,搞农业和搞工业不同,必需分离农时农事,不能大包大揽,要合理统筹布置。2018年上半年,眼看着跟农户商定的租金支付日期就要到了,吕宝宏那段时间不断为这件事忧愁,想到银行贷款,一方面是找不到人担保,另一方面种田自身利润就不高,借了贷款本钱就更高了。海安农商行理解到他的难处之后,向他引荐了“农地贷”业务,用其所承包的土地运营权作为抵押物,贷款利率很优惠,分离其资产实力以及目前运营范围,一次性给他400万元授信,处理了他的十万火急。2019年初,他在重复思忖后,最终又下定决计,把销售稻谷逐步转变为加工销售优质大米、无公害大米和有机大米,走上种植、加工、销售一条龙的运营之路。有了海安农商行的鼎力支持,再加上经理思绪的转变,老吕的农场很快走上了正轨,其注册的商标“香禾园”品牌荣获江苏优质大米评选特等奖,品牌价值大幅提升、知名度不时扩展。

作为最贴近三农群体的银行业金融机构,农商行有着“人熟、地熟、状况熟”和网点散布广的优势,在提升乡村金融效劳的广度和深度上,可以发挥宏大的作用。在增加三农金融产品供应,提升乡村金融可取得性、便利性等方面,海安农商行探索出了本人的一套特征做法。

一是以“整村授信+”工程为重要抓手,全力打通乡村金融工作的“最后一公里”。二是优化信贷流程,提升效劳效能。为进一步减少审批环节,缩短客户获贷时间,50万元以下小额贷款业务由信贷管理部直接审批。三是策应产业变革,做好支农“主力军”。海安是农业部认定的第二批国度现代农业示范区。在支持农业产业开展过程中,海安农商行立足新型农业运营主体的效劳需求,创新业务形式和产品效劳,从投向和投量上优化信贷构造,助力农业供应侧变革和农业现代化推进。

此外,海安农商行开发了针对不同群体的特征贷款效劳。例如,针对新型“三农”客户“涉农贷款保证保险业务”,关于交纳了政策性农业险的客户,可提供基准利率的支农贷款,有效降低了“三农”客户的融资本钱。又如,“土地承包运营权抵押贷款”效劳于农业龙头企业、家庭农场、专业协作社、种养殖大户等新型农业运营主体,若借款人从事运营项目的土地是经过村委会流转而来,且租金、保险交纳凭证齐全,则其一切的土地承包的运营权可作为抵押物至该行办理抵押贷款,贷款用处能够用于消费运营中所需的活动资金,也能够用于固定资产的投资。

在提升金融效劳便利度上,海安农商行已建立掩盖全市10个区镇、210个行政村网状效劳网络。在全市开展“易捷通”特约商户445户,建立乡村金融效劳站154个,满足乡村居民日常的转账、消费、取现的金融需求。

2016至2018年,海安农商行涉农企业客户数分别为1543户、1520户和1508户,乡村企业及各类组织贷款总额分别为183.84亿元、190.23亿元和207.69亿元,贷款总额不时增加。

在“支农助小”的同时,海安农商行的资产质量坚持着较好程度。从2016到2018年,不良贷款率逐年降落,从1.48%降至1.28%。2018年末,海安农商行不良贷款余额4.26亿元,比年初降落0.04亿元,不良贷款比例1.28%,比年初降落0.18个百分点;拨备掩盖率到达281.36%,较2017年末提升51.6个百分点。此外,关注类贷款占比从2017年末的3.16%降落到2018年末的2.06%。与江苏地域已上市农商行相比,海安农商行的不良贷款率处于较低程度。

与此同时,2016至2018年末,海安农商行贷款减值准备余额分别为8.82亿元、9.9亿元和12亿元,减值准备余额逐年增加,风险抵补才能不时增强。

详细来看海安农商行的贷款构成能够发现,制造业是海安农商行贷款的最大投向,也是不良贷款的最大来源。截至2018年末,海安农商行制造业贷款余额占贷款总额的比例为41.55%,制造业不良贷款金额为2.05亿元,占比68.47%,不良贷款率1.48%。2017年制造业不良贷款的金额为3.06亿元,不良贷款率2.39%,占比91.44%,2016年制造业不良贷款金额2.37亿元,占比74.56%,不良率1.93%。2018年,制造业不良贷款余额及不良贷款率双降。

海安农商行表示,其在2018年将不良贷款清收管理工作作为年度重点工作,经过加大对不良贷款的清收管理力度,努力遏制了不良贷款的上升势头。对制造业贷款施行差异化信贷政策,依据严重技术改良、产业晋级、构造调整项目目录,坚持区别看待、有保有压的准绳,严控制造业贷款风险。

截至2018年末,海安农商行资产和负债总额分别为670.48亿和611.72亿元,总资产较2017年末增长0.78%,总负债较2017年末减少0.68%。贷款总额333.42亿元,同比增长12.78%,占海安本地贷款市场份额30.01%,其中企业贷款(含票据贴现)230.57亿,同比增长8.86%,个人贷款102.85亿,同比增长22.71%。

近三年来,海安农商行的营收在稳步增长。2016至2018年,海安农商行的停业收入分别为13.87亿、14.08亿和16.52亿,2018年较2017年增长17.29%。2018年完成净利润5.71亿元,同比增长12.65%。

与此同时,海安农商行近年来的资本充足率逐年提升。2018年末,其资本充足率、一级资本充足率、中心一级资本充足率分别为14.13%、12.97%和12.97%,分别较2017年提升0.44、0.41和0.41个百分点,较2016年提升0.72、0.69和0.69个百分点。

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自2018年12月,监管部门下发了意在推进网贷机构转型的175号文后,可以协助网贷机构展开网络小贷、助贷和导流业务的相关牌照迎来了新的需求旺季。由于监管方面对小贷行业的杠杆限制较大,不少网贷平台对可以展开助贷业务的融资担保牌照表现出喜爱。

近日,主营助贷业务的360金融(Nasdaq:QFIN)旗下新添了一家融资担保公司。企查查工商信息显现,新成立的上海融资担保有限公司是360金融的全资子公司,注册资本3亿元,法定代表人吴海生,运营范围包括借款类担保、发行债券担保和其他融资担保。股权穿透后,该公司的实践控制人是360集团开创人周鸿祎,持股比例18.32%。相比2018年6月成立的注册资本16亿元的福州三六零融资担保有限公司,这家新的融资担保公司在注册资本和运营范围上都窄了许多。

有业内人士剖析,依据现金贷监管新规的请求,助贷机构要想与金融机构的资金协作,必需有担保资质主体做增信。而融资担保公司则具有信誉增级、资金杠杆、风险管理的功用,对网贷平台为机构资金方做助贷微风控输出有重要的意义。但依照监管的规则,融资担保公司的义务余额不得超越其净资产的10倍。由此揣测,360金融再设一家融资担保公司的目的可能是为未来助贷业务的进一步扩展铺路。

实践上,除了360金融外,多家美股上市的网贷平台都曾经拿到了融资担保的牌照。如拍拍贷(NYSE:PPDF)、乐信(NASDAQ:LX)、小赢科技(NYSE:XYF)和趣店集团(NYSE:QD)等。依据2019年一季度财报,上述几家公司在网贷行业监管趋严的状况下,依托开展助贷业务,净利润的同比增长普遍在50%以上,360金融和趣店一季度的增长率以至超越了200%,且机构资金方的参与度呈现越来越高的趋向。

兴业数金剖析指出,由于助贷形式大多是“兜底”的,要么以网贷机构的保证金兜底,要么网贷机构向机构资金方做不良率保证。

在保证金兜底的形式中,网贷平台担任获客及风控,机构资金方与平台商定利率的同时,网贷平台向资金方交保证金,若呈现不良,网贷平台的保证金将被用来兜底。关于机构资金方来说,在这种形式中根本能够取得较高的固定收益;在不良率保证形式中,网贷平台可能与机构资金方共同出资,由机构资金占大头、网贷平台提供小额资金共同放款。网贷平台将向机构资金方保证不良率,并提供相应的抵押担保物。而机构资金方普通不在资金去向、风控等方面做过多干预。

“不是他们不想干预,而是大局部的持牌金融机构基本没有才能做小额消费贷款”,一位业内人士通知磅礴新闻记者,“由于这个和他们原有的业务形式完整不一样的,银行传统企业信贷中做财务剖析和失职调查的本钱太重,做个人小额贷款也需求抵押物”。该业内人士还透露,目前小贷牌照和融资担保牌照还是比拟好拿的,本钱也比拟稳定,500万左右根本能够拿到一张。

但是,网贷平台转做助贷也并非万事大吉。从各地监管理论看,对融资担保行业的监管也呈趋严态势且融资担保机构数量也在逐年降落。依据北京市金融工作局官网发布的数据,截至2017年底,北京市融资担保公司数量75家,相比2016年底减少了21家,相比2015年底减少了45家。此外,河南、福建、云南等多省市的金融监管部门也曾经开端密集注销过时或已被撤消的融资担保机构运营答应证。

依据2017年网贷整治办发布《关于标准整理“现金贷”业务的通知》(141号文)和《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》(57号文),银行业金融机构不得承受无担保资质的第三方机构提供增信效劳以及兜底承诺等变相增信效劳,并保证第三方协作机构不得向借款人收取息费,此外,由网贷机构担任贷款审核及全面风控的形式也不再合规。由此,关于网贷平台来和机构资金方来说,互相协作的尺度是需求共同考量的重点。兴业数金剖析指出,助贷应回归根源,在目前严监管形势下,与契合监管请求的融资担保公司协作展开助贷业务是展业的必要条件。