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每隔几周,Myra Haq就会从Earnin中提现大约100美圆,这是一款允许人们小额借贷的应用程序。Haq说:“当我还是一名拿最低工资的实习生时,我就开端运用Earnin,这样我就能够支付本人用于上下班搭乘公共汽车和每日三餐等费用。”如今她曾经不再是一个拿着最低工资的实习生了,她目前是一名全职博主,管理着一家儿童服装公司的社交媒体账户,同时在网上销售儿童服装。但是她依然会偶然发现本人需求额外的现金来预定医生或应对其他方案外的开支,这就是Earnin呈现的缘由。

Earnin对Haq的状况很分明,晓得她做了哪些工作、她多久工作一次。Earnin经过跟踪她的位置来判别她是在工作还是不在工作,当然Earnin宣称不与第三方共享用户的位置数据。这款应用程序允许她每天提现至多100美圆,而且永远不会超越她在发薪期间的实践收入。Earnin没有向她收取费用或贷款利率,只是请求她留下“小费”,这笔钱能够用来支付资金转移的本钱,以及额外的运营本钱。

这款应用将本人定位为一种新的生活方式,让人们“在你分开工作岗位的那一刻就能得到报酬,没有贷款、其他费用或隐性本钱。” Haq把它看作是发薪日贷款,虽然这是一种“更符合道德的贷款”。

发薪日贷款,有时也被称为现金垫款,是一种短期贷款市场,主要针对那些急需现金的人。毫无由于,发薪日贷款项目通常瞄准低收入人群。2013年皮尤(Pew)的一份报揭发现,58%运用发薪日贷款的人在满足每月至少一半时间的开支时遇到了艰难,他们通常借款来处理“持续的现金短缺而不是暂时的紧急状况”。这些贷款通常具有较高的利率,相比于长期贷款或信誉卡,常常被批判为一种具有掠取性的贷款方式。

Earnin以为本人与其他发薪日贷款完整不同。首先,Earnin以为预付款不同等于贷款。一位发言人表示:“Earnin所做的只是帮你预付薪水。”该公司成立于2013年,开创人是Ram Palaniappan。Palaniappan具有金融科技的背景,他是在另一家公司工作时想到这个主见的。在那家公司时,他经常在听到员工埋怨透支费用后,在发薪日前为他们垫付所需的开支。Palaniappan说:“当时我以为这一举措毫无意义,由于我以为我给予每个员工的工资都很好。”但是后来他认识到问题的关键在于,员工“第二天就需求钱,而且不能等到下周五。”

Palaniappan说:“当我分开公司时,我为之工作的人们想晓得我能否还会继续为他们垫付。那个时分我才认识到,假如我不把这种垫付做成产品,我会对不起本人。”

往常,Earnin曾经从包括安德森霍洛维茨基金(Andreessen Horowitz)和星火资本(Spark Capital)在内的多家投资者那里筹集了逾1.9亿美圆的风险投资。据帕拉尼亚潘说,目前该公司曾经具有100多名员工,被5万多家公司的员工运用。该公司回绝透露活泼用户的数量,但有一位发言人表示,它经常位列苹果应用商店财务范畴的前10名。此外,该应用程序在苹果应用程序商店取得了逾6万条的运用评论。

Palaniappan把Earnin定位为一个为数百万处于经济阶梯最底层的人们发明一个愈加公平的金融体系的一种方式。他表示:“在美国,有五分之四的人们依托工资生活。但是,全美有一半的人无法在紧急状况下拿出400美圆。”帕拉尼亚潘表示,处理这个问题的一个最简单的办法就是让人们在挣到钱的时分就能拿到钱。假如一个人每小时赚15美圆,每天工作8小时,他以为这个人应该在工作完毕之后就能立即拿到他们赚的120美圆(减去税金)。问题不在于人们赚了几钱,而在于他们多久能拿到钱。

当我问Palaniappan,他能否以为增加工人工资能够处理这些问题时,他表示同意。“对人们来说,工资越高越好”,但他强调,当他们拿到工资时,也存在一个“时间问题”。他说:“账单不会在发薪日呈现。它们通常在直接存款之前到期。而Earnin正在运用一种名为财务日历(financial calendar)的功用来处理这个问题,这种日历能够协助人们跟踪他们的工资何时发放,以及他们的账单何时到期。他说,这能够协助用户制定预算。Earnin提供的另一个功用余额盾(Balance Shield)会在用户的支票账户余额低于某个阈值时提示用户。假如他们愿意,还能够自动经过Earnin停止转账,从而协助避免透支费用。

但是,缺乏立刻拿到工资的途径真的是那么多美国人困难度日的缘由吗?假如一个拿着最低工资的工人在一天完毕的时分拿到了工资,而不是两周后拿到,他们真的还能活到支付贷款的那一天吗?

毫不奇异,千禧一代,即Earnin的目的客户群体,正处于严重的金融窘境中。但这一代人经济不稳定的缘由远比发薪并不总是与账单到期日分歧更为复杂。皮尤研讨中心的数据显现,2018年,实践均匀工资的购置力与1978年大致相同。依据2018年一份关于千禧一代与前几代人的比拟的报告,2016年千禧一代家庭的均匀净资产为9.2万美圆,简直不到X一代家庭2001年均匀净资产的40%。简而言之,工资增长的速度远远跟不上通货收缩,特别是对低收入人群而言。

越来越多的千禧一代从事自在职业或零工经济,这意味着他们将被雇主提供的福利所吸收,如医疗保险或退休方案等等。依据德勤(Deloitte)的数据,从2003年到2015年,千禧一代从合同工作中取得的收入比例从57%上升到72%。学生贷款是另一项主要的每月支出:均匀每个有学生贷款的美国度庭欠下了将近4.8万美圆,专家们以为,学生贷款债务障碍了千禧一代完成人生的严重里程碑,比方结婚、买房和生育等等。总的来说,千禧一代比前几代人受教育水平更高、财富更少、负债更多,这些不对等在种族和性别方面愈加严重。

让人们更快地取得他们的工资并不能协助处理他们处理经济匮乏的本源问题,但是Palaniappan以为这是一个好的开端,这也只是Earnin公司大局方案的一局部。上周三,Earnin推出了HealthAid效劳,该效劳将为用户提供接触到医患引导者(patient advocates)的时机,医患引导者将协助他们协商医疗账单、制定支付方案或取得经济援助。和Earnin一样,HealthAid也基于小费系统运转。

关于Palaniappan来说,这也是另一种办法,能够在一定水平上与极不对等的经济体系停止兼容。他说:“关于我们的客户来说,医疗保健的费用更高,由于他们没有很好的最好的医疗保险条件。此外,小时工生病时会损失更多的钱,由于他们必需休假。”

Palaniappan解释说,HealthAid是协助人们处理复杂的医疗保健计费系统的一种方式。这款应用的工作方式十分简单:用户经过应用程序上传医疗账单,然后Earnin会有一个团队,他们将尝试与供给商协商降价。他们会设法给用户提供一个支付方案,他们也会设法为用户联络相匹配的财政援助。据悉,90%的用户在HealthAid测试阶段提交的账单被减少或以某种方式得到了妥善处理。

“假如你是我们的目的客户群体,”他说——也就是说,你是那些苦苦挣扎在薪水与账单之间的人,因而你不能为紧急状况留出几百美圆,更不用说几千美圆的医疗费用了——“你得不到最好的保险方案,你具有很高的免赔额,比方说10000美圆左右。也就是说,即便你投保了,你也担负不起保险费。”

HealthAid的主要目的是协助那些有医疗保险但担负不起扣除额的人们,这些群体在美国人口中占相当大的比例。据《洛杉矶时报(LA Times)》报道,39%的大雇主只提供高免赔额的保险方案,一半的从工作中取得安康保险的人至少有1000美圆的免赔额。换言之,即便有安康保险的人也难以担负医疗费用。

Earnin的最新冒险似乎很有用,以至听起来很高尚。我们很难对那些有风险投资支持的公司应用其资源来降低人们的巨额医疗费用展开批判,即便它在处理贫穷或医疗债务的基本缘由方面做得很少。而且,Earnin绝不是独一的一家将本人定位为协助低收入人群走向金融稳定的金融科技初创企业。此外例如EBT,旨在协助人们管理他们的食品券;Domuso和Till,这两家初创公司为人们提供大额开支,例如保证金等等;还有Even,一个“金融安康平台”,向用户收取每月费用,以均衡他们的预算。

和Earnin一样,Even也有一个名为Instapay的高级支付功用,这款应用是经过向用户收取每月费用而不是经过自愿的小费系统来赚钱。2017年,Even与沃尔玛协作,为该公司的小时工提供效劳。虽然帕拉尼亚潘强调,它依然是一种直接面向消费者的产品,但与多家公司的支付系统也有相似的整合。他说:“依赖整合的问题在于,它能让你掩盖更大的公司,但疏忽一切的小企业。”他解释说:“假如你在美国乡村有一家只要五个员工的咖啡店,假如你试图依赖于整合,你永远不会让他们取得益处。”这就是为什么Earnin依赖于小费系统,所以用户能够在他们担负得起的时分支付效劳费,而在他们担负不起的时分不会遭到惩罚。

依据Palaniappan的说法,用户在有方法的时分会给小费,即便这不是必需的。在某些状况下,他们以至会额外付小费来担负买卖费用。Earnin表示,这种状况曾经发作了1000多万次。普通来说,假如一家公司没有特殊请求,给他们钱似乎是违背常识的。但Haq,这位Earnin老用户表示,她觉得这样做是正确的,由于Earnin为她提供效劳,她想让他们继续运营下去。

但最近,Earnin因其“小费”政策而备受鞭挞。今年3月,在《纽约邮报(New York Post)》报道该应用的小费数额有效转化为高利率后,该公司被纽约金融效劳部(New York Department of Financial Services)传唤。据邮报报道,那些不留小费的用户,他们的收益提取额上限为100美圆,而那些留小费的用户能够提取更多的钱。

Lauren Saunders,美国国度消费者法律中心(National Consumer Law Center)的副主任表示,Earnin和传统的发薪日贷款之间没有什么区别。“发薪日贷款并没有单一定义,人们以为发薪日贷款和短期激增的还款贷款利率很高,而这只是短期贷款。没有固定的利率,但假如你想借100美圆以上的钱,人们想留下的那些据称是自愿提供的小费似乎就不那么自愿了。”Saunders说道。

Saunders说,虽然这些提示是自愿的,但与Earnin这种应用程序相关的风险还是很多。她表示:“你交出了你的银行账户登录名和密码,这是十分风险的。即便他们没有对它做任何错误的行为,但假如存在破绽,数据的平安性又将如何呢?用户允许他们从你的账户里取钱,虽说是在发薪日,但有时也难保他们不会弄错。”帕拉尼亚潘回应说,假如用户的账户最终出错招致透支,那么他们将退还用户的银行费用。

虽然Earnin并不以为本人是贷款提供商,但应用程序支持的买卖实质上还是贷款。Earnin并不能比雇主更早地给员工发工资,这样做需求Earnin进入公司的工资系统。相反,它是给人们钱,并在商定的日期收回这些钱。换句话说,就是把钱借给他人。

不过,关于像Haq这样的客户来说,即便她不太愿意将本人的银行信息和其他敏感数据交给一家由风投支持的初创公司,Earnin也是一项她生活中必要的效劳。她说:“虽然我对它有点不舒适的觉得,但我不能不运用它,我以为可以对本人的一切信息停止失密只是一种特权。”

依据证监会最新的申请初次公开发行股票企业根本信息状况表,截至2019年5月16日,申请初次公开发行股票的企业中,共有15家银行,其中包括了三家来自江苏的农商行——江苏海安乡村商业银行、江苏大丰乡村商业银行、江苏昆山乡村商业银行。三家江苏地域农商行IPO停顿不一,最新的是江苏海安农商行于2019年4月1日预披露更新。

依据海安农商行招股书,其方案发行不超越3.28亿股,将全部用于补充资本金,以进步资本充足程度,加强综合竞争力。

作为效劳县域经济的乡村商业银行,海安农商行多年来一直努力于效劳小微三农,支持实体经济。与此同时,坚持着良好的资产质量。截至2018年末,海安农商行不良贷款率1.28%,比年初降落0.18个百分点,拨备掩盖率到达281.36%;2018年完成营收16.52亿,较2017年增长17.29%,完成净利润5.71亿元,同比增长12.65%。

不断以来,处理小微企业融资贵融资难是摆在我国银行业金融机构的难题,也是必需要处理的问题。今年以来,相关政策频频出台,旨在提升小微企业融资效率,降低融资本钱,从国有大行到股份行,再到各地城商行、农商行,小微企业融资成为银行业金融机构工作的重中之重。

在海安农商行董事长徐晓军看来,虽然从资产范围总量看,农商行占比并不高,资本实力还处于相对弱势位置,但农商行却在小微企业融资市场中占领着主力军的位置。而农商行之所以可以成为小微企业效劳的主力军,其基本缘由在于其最懂小微企业,最懂“银行不支持实体自身就是风险”的道理。

小微企业作为经济的毛细血管,具有数量多、散布广的特性,而深耕区域的农商行常常与这些小微企业有着愈加严密的联络。徐晓军指出,技术、人才均不占优势的农商行靠着“走访”和“培育”占领小微金融主力位置。“技术不够靠腿来凑”,特别是对从个体生长起来的小微企业,常常财务制度不健全,真正理解这些企业要深化实地,理解企业消费运营情况和用料、用电、用工情况,发现和匹配企业真正需求的资金;“从小培植到大”是多数小微企业对农商行的评价,大多数农商行在当地政府的推进下,制定了小微企业培育方案,将培育企业开展壮大作为银行工作的重心,因此农商行最懂小微企业开展进程,最愿担当开展主力。

依据小微企业的实践需求作出改动和调整,这是海安农商行在效劳中小微企业过程中的经历,也是其优势。详细的做法包括,转变运营理念,从被动谐和变主动协助,对暂时遇到资金艰难但具有开展前景的企业停止授信。在效劳机制上,从进步企业办贷、续贷效率动手,树立“预授信”制度,对同意续贷的客户提早办理相关手续,确保在贷款出借后次日及时发放贷款,启动“预定转贷”试点工作,出台“整贷零还”活动资金贷款,处理中小微企业因实践运营周转占用资金较多或资金回流周期延长等缘由招致资金慌张的问题。2018年,创新推出“周转贷”“循环贷”等“无还本续贷”产品,实在缓解小微企业贷款“先还后贷”资金筹措压力,有效降低企业转贷过程中的融资本钱,实在推进企业安康开展。

海安农商行所发放的贷款中,中小微企业贷款占领绝大局部,且贷款总额近年来在持续增长。2016至2018年,海安农商行“中小微”企业客户数分别为1536户、1516户和1527户,“中小微”企业贷款总额分别为177.51亿元、184.60亿元和192.6亿元。截至2018年12月31日,中小微企业贷款客户占公司类贷款客户的98.71%;中小微企业贷款余额占公司贷款和垫款总额的91.80%。

和小微金融一样,乡村金融持久以来也是我国金融效劳中的单薄环节,三农群体的金融可取得性亟待进步。关于三农群体来说,他们需求的资金量并不大,但来自于金融机构的信贷支持起到雪中送炭的效果。

“以前这个时分愁订单,如今却被订单催得团团转。这啊,还得感激农商行及时的一把力啊!”今年58岁的农场主吕宝宏说道。

2015年,一次偶尔的时机,吕宝宏理解到国度在农业上的好政策,加上家乡的投资环境好,决然决议回家乡海安曲塘镇投资农业。2016年,他在曲塘镇定下流转土地3800亩,承包土地修建大型仓库,购置了大型植保机械等先进的农业机械,采用现代消费方式开展农业。

“隔行如隔山”这话一点都不假,从事农业消费的第一年,由于对水稻种植技术不熟习,在虫害管理上经历也缺乏,招致这一年的水稻产量很低。同时,吕宝宏承包的农田相比照较分散,最远的在曲塘镇李庄村,水稻收割时需求将稻谷从李庄村运输到吕宝宏的农场。由于管理人员有限,管理方式欠缺,这过程中存在运输人员私自贩卖稻谷的问题,招致实践运输到农场的稻谷数量减少。另外,这一年水稻收割期,连续一个月都处于雨水期,地步湿润,收割机作业难度加大,延长了收割时间,招致一局部稻谷发黑发霉,这局部稻谷就卖不进来,消费加工出来的大米也发黄,市场价不高,影响了一局部的收益。由于以上一系列的缘由,吕宝宏的农场2016年亏损近450万元。他觉得必需转变观念,搞农业和搞工业不同,必需分离农时农事,不能大包大揽,要合理统筹布置。2018年上半年,眼看着跟农户商定的租金支付日期就要到了,吕宝宏那段时间不断为这件事忧愁,想到银行贷款,一方面是找不到人担保,另一方面种田自身利润就不高,借了贷款本钱就更高了。海安农商行理解到他的难处之后,向他引荐了“农地贷”业务,用其所承包的土地运营权作为抵押物,贷款利率很优惠,分离其资产实力以及目前运营范围,一次性给他400万元授信,处理了他的十万火急。2019年初,他在重复思忖后,最终又下定决计,把销售稻谷逐步转变为加工销售优质大米、无公害大米和有机大米,走上种植、加工、销售一条龙的运营之路。有了海安农商行的鼎力支持,再加上经理思绪的转变,老吕的农场很快走上了正轨,其注册的商标“香禾园”品牌荣获江苏优质大米评选特等奖,品牌价值大幅提升、知名度不时扩展。

作为最贴近三农群体的银行业金融机构,农商行有着“人熟、地熟、状况熟”和网点散布广的优势,在提升乡村金融效劳的广度和深度上,可以发挥宏大的作用。在增加三农金融产品供应,提升乡村金融可取得性、便利性等方面,海安农商行探索出了本人的一套特征做法。

一是以“整村授信+”工程为重要抓手,全力打通乡村金融工作的“最后一公里”。二是优化信贷流程,提升效劳效能。为进一步减少审批环节,缩短客户获贷时间,50万元以下小额贷款业务由信贷管理部直接审批。三是策应产业变革,做好支农“主力军”。海安是农业部认定的第二批国度现代农业示范区。在支持农业产业开展过程中,海安农商行立足新型农业运营主体的效劳需求,创新业务形式和产品效劳,从投向和投量上优化信贷构造,助力农业供应侧变革和农业现代化推进。

此外,海安农商行开发了针对不同群体的特征贷款效劳。例如,针对新型“三农”客户“涉农贷款保证保险业务”,关于交纳了政策性农业险的客户,可提供基准利率的支农贷款,有效降低了“三农”客户的融资本钱。又如,“土地承包运营权抵押贷款”效劳于农业龙头企业、家庭农场、专业协作社、种养殖大户等新型农业运营主体,若借款人从事运营项目的土地是经过村委会流转而来,且租金、保险交纳凭证齐全,则其一切的土地承包的运营权可作为抵押物至该行办理抵押贷款,贷款用处能够用于消费运营中所需的活动资金,也能够用于固定资产的投资。

在提升金融效劳便利度上,海安农商行已建立掩盖全市10个区镇、210个行政村网状效劳网络。在全市开展“易捷通”特约商户445户,建立乡村金融效劳站154个,满足乡村居民日常的转账、消费、取现的金融需求。

2016至2018年,海安农商行涉农企业客户数分别为1543户、1520户和1508户,乡村企业及各类组织贷款总额分别为183.84亿元、190.23亿元和207.69亿元,贷款总额不时增加。

在“支农助小”的同时,海安农商行的资产质量坚持着较好程度。从2016到2018年,不良贷款率逐年降落,从1.48%降至1.28%。2018年末,海安农商行不良贷款余额4.26亿元,比年初降落0.04亿元,不良贷款比例1.28%,比年初降落0.18个百分点;拨备掩盖率到达281.36%,较2017年末提升51.6个百分点。此外,关注类贷款占比从2017年末的3.16%降落到2018年末的2.06%。与江苏地域已上市农商行相比,海安农商行的不良贷款率处于较低程度。

与此同时,2016至2018年末,海安农商行贷款减值准备余额分别为8.82亿元、9.9亿元和12亿元,减值准备余额逐年增加,风险抵补才能不时增强。

详细来看海安农商行的贷款构成能够发现,制造业是海安农商行贷款的最大投向,也是不良贷款的最大来源。截至2018年末,海安农商行制造业贷款余额占贷款总额的比例为41.55%,制造业不良贷款金额为2.05亿元,占比68.47%,不良贷款率1.48%。2017年制造业不良贷款的金额为3.06亿元,不良贷款率2.39%,占比91.44%,2016年制造业不良贷款金额2.37亿元,占比74.56%,不良率1.93%。2018年,制造业不良贷款余额及不良贷款率双降。

海安农商行表示,其在2018年将不良贷款清收管理工作作为年度重点工作,经过加大对不良贷款的清收管理力度,努力遏制了不良贷款的上升势头。对制造业贷款施行差异化信贷政策,依据严重技术改良、产业晋级、构造调整项目目录,坚持区别看待、有保有压的准绳,严控制造业贷款风险。

截至2018年末,海安农商行资产和负债总额分别为670.48亿和611.72亿元,总资产较2017年末增长0.78%,总负债较2017年末减少0.68%。贷款总额333.42亿元,同比增长12.78%,占海安本地贷款市场份额30.01%,其中企业贷款(含票据贴现)230.57亿,同比增长8.86%,个人贷款102.85亿,同比增长22.71%。

近三年来,海安农商行的营收在稳步增长。2016至2018年,海安农商行的停业收入分别为13.87亿、14.08亿和16.52亿,2018年较2017年增长17.29%。2018年完成净利润5.71亿元,同比增长12.65%。

与此同时,海安农商行近年来的资本充足率逐年提升。2018年末,其资本充足率、一级资本充足率、中心一级资本充足率分别为14.13%、12.97%和12.97%,分别较2017年提升0.44、0.41和0.41个百分点,较2016年提升0.72、0.69和0.69个百分点。